主题：年终奖集中发银行迎还贷高峰 7折老房贷不宜提前还

年终奖的陆续发放，充盈了不少市民的荷包。突然到手的一笔资金，除用来消费和投资理财，也有人用来偿还买房的借款。不少银行在1月份都普遍迎来了提前还贷的高峰。不过与往年不同的是，受去年两次降息的影响，不少贷款人新年的月供将有所“减负”。新年的房贷月供少了，咋还有这么多人提前还款？

【还贷“高峰”】年终奖集中发银行迎还贷高峰潘先生“年终奖拿了两万多，除去家里过年要用的钱，还了1万元的贷款。”事实上，像潘先生这样在春节前选择提前还贷的市民并不在少数。“根据个贷中心的统计，去年12月，市分行营业部一个网点有56名客户提前还贷。到今年1月份，提前还贷的客户增加到77人，增幅接近四成。”市中信银行个人贷款中心主任也表示，进入新年1月，银行提前还贷的人明显增加，比平时增加三成到四成。市建行、市中行房贷业务部相关负责人也表示，进入年底，有不少人到银行提前偿还贷款。到了年底，一般都是房贷提前还贷的高峰期，今年也不例外，主要还是由于不少单位奖金集中发放，市民手中有了闲钱，选择提前为自己“减负”。

【有此一问】房贷减负咋还“蜂拥”提前还贷？往年，由于加息等因素，新年的月供会增加，市民选择提前还款在情理之中。但是去年的6月、7月央行连续两次降息,从新年开始，多数房贷客户的贷款利率将要下降，房贷月供也会随之减少。新年房贷减负，还有这么多人提前还贷，则多少显得有些不同寻常。“应该说，今年会是一个提前还贷的高峰年。”一方面，尽管新年不少借款人的月供将有所减少，但是由于降息幅度有限，多数的家庭对利息的降低并不敏感，而不少市民也抱有“不愿欠债”的传统观念，随着年终奖金的兑现，不少人还是选择提前偿还部分房贷。今年提前还贷的人数增加也有一个特殊的原因。2000年前后，贷款买房开始陆续被市民接受，第一批房贷族也就产生于这个时期。当时，这些房贷族办理的房贷业务，大多是10年或者是15年期限的。现在，十年过去了，随着居民收入的提高，很多首批房贷族会选择将少许的尾款彻底还清。此外，工行、中信、浦发等多数银行均表示，提前还贷不会向客户收取违约金，这也为客户提前还贷解决了后顾之忧。

还贷一族中近三成享7折老房贷这些提前还贷一族中，甚至还有接近三成是之前享受过7折低利率的买房人。就资金使用效率而言，之前享受7折房贷的客户是无需急于提前还贷的。算笔账：目前5年期以上贷款基准利率为6.55%，打7折后利率水平为4.585%，而当前5年期定期存款利率为4.75%。也就是说，房贷利率打7折后比定期存款利率还低。与其提前还款，还不如拿去存5年定期或购买理财产品。目前银行5年定期利率以及一些理财产品、基金的收益率都要超过7折的利率水平，市民与其提前还款，还不如进行一些稳健的投资获得更高的收益。

【理财支招】这三类人有闲钱也不宜提前还贷手上有了年终奖金，提前还贷似乎不无道理。那么，是不是有房贷的人都有必要提前还款呢？是否提前还贷因人而异，有三类人不宜提前还款。此前办理了七折或八折房贷利率优惠的客户，信贷利率的优势仍然明显，不建议提前还贷。这部分客户融资成本低，以后也不大可能贷到这么低利率的贷款了。对于使用等额本息还款方式的借款人来说，前期还的利息比重较大、本金比重较小。如果还款年数已接近还款中期，现在提前还款减少不了太多利息支出。而选择等额本金，且还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，如果此时提前偿还，节省的利息也并不多。另外，目前有稳定的高收益投资项目的贷款人，如果投资收益能够抵消贷款利率，也不必提前还贷。提前还贷更适合有固定资金放着不动的人。

【提醒】房贷还清，别忘办理注销抵押手续还清了房贷，当然是“无债一身轻”。但是，银行人士提醒，还清房贷的市民，还得到银行去办理相关手续。银行人士提醒市民，在办理住房贷款时，银行一般会对房产做一个抵押登记，而带抵押登记标志的房产证，限制了房产的交易和再抵押。而在还完贷款之后，房产持有人需要到银行办理一个撤销抵押登记的手续，再到房管局撤销抵押登记，这个时候房主才对房产拥有了完整的所有权。如果这个手续不办理，将会影响以后房屋的产权交易、继承等，带来不必要的麻烦。

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新年标准月供请参照3月份还款额

近日，市民张先生到银行打印还款计划时却发现：1月还款金额比2月份要高出一些，这是咋回事呢？据介绍，对于按“次年1月1日调整”新利率的客户来说，本月1日起将执行新利率，由于每个人的还款日不同，所以，对于多数客户而言，1月份的月供将是“分段计息”。比如，张先生的房贷还款日是每月的10日，那么，1月份月供中的利息部分“分段”计算就是：12月10日-12月31日的还款利息按照降息前的利率计算，而1月1日-1月9日的还款利息按照降息后的新利率计算，所以1月份月供会比2月份有所增加。

这是银行调息过渡期才会出现的情况，正常2月份就会恢复正常。但是由于很多时候2月份时间很短，只有28天甚至27天，房贷的月还款额也会有轻微的变化。对于市民来说，3月份的还款额才是“标准月供”。