主题：“以房养老”河北人还需迈“7道坎”

“其实我们银行早在2010年就已经推出这个业务了，但是在河北省目前业务量为零，全国也很少有人咨询这个业务。”我省一家股份制银行人士告诉记者。 在我省，由于老人观念、金融业务限制等原因，"以房养老"似乎只是看上去很美，落地却很难。“以房养老”现实阻碍到底有哪些？

观念坎：“靠儿不靠房”仍是主流观念

“但存方寸地，留与子孙耕。传统观念下房产寄托了家庭太多情感和家族传承，尤其我们河北又是农业大省，这种观念更是根深蒂固，很难改变。”我省保险贾建波告诉记者，他们之前曾经做过类似调查，9成以上的受访者不能接受“以房养老”的模式。“以房养老”是指老人通过抵押房屋产权，定期取得一定数额养老金，老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权。这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。在贾建波看来，这项制度是个好制度，在国外也被证明是成功的，但是在我国尤其是我省，短时间内恐怕观念还是难以改变。 贾建波建议，如果这种政策在我省推行，首先需要对响应人群的观念进行引导转变，是厘清认识误区。即以房养老只是让渡房产获得改善型养老待遇，并非拿房子换基本养老待遇。“同时这也是一种个性化选择，可先从失独和丁克家庭做起。”

推行坎：银行推出三年“零成交”

“其实我们银行早在2010年就已经推出这个业务了，但是在河北省目前业务量为零，全国也很少有人咨询这个业务。”我省一家股份制银行人士告诉记者，按照该行规定，申请“养老按揭”的借款人为养老人本人或法定赡养人，养老人须年满55岁，法定赡养人须年满18岁。

最为主要的是，这家银行要求老年人或法定赡养人有两套以上房产。“这也是没办法的事，如果只有一套房子，当出现不良贷款时，银行不好处置，出于关怀，银行也不可能强制征收客户唯一的房产，因此才有这项规定。”这位银行人士说。

此外，此业务贷款期限最多不超过10年，10年后偿还本息。“准确地说，这项业务不是为了最低生活保障，而是让老年人提高生活质量，这只适合部分中客户。”该银行客户经理解释说。

银行人士也坦言，他们向客户介绍这项业务的时候，客户大都会说，“既然我有两套房，我为什么不把第二套租出去，吃租金也能养老啊，干吗非要抵押给银行来‘倒按揭’？”正是目前我国房地产价格以及租金价格持续走高现实，吃租金养老成为了“以房养老”的最好替代业务，所以该业务遇冷也在情理之中。 此外，记者还了解到，根据我省的观念以及房地产价格较稳定的实际情况，银行也推出了其他类似替代的贷款业务。“我们行就有一款最长30年的住房抵押贷款，可以随借随还，循环首信，多次使用，如果客户有余房，完全可以用这个业务把固定资产盘活用来养老，比一下子处置掉更能让客户接受。”

变现坎：需建立变现交易平台

“需要有一套科学、合理的评估机制，能对房子的价值及投保人的预期寿命进行合理评价，才能确定养老金的额度，且要双方都能接受。”贾建波告诉记者，“比如，住房反向抵押贷款涉及银行的房产处置权，而目前银行处置只能通过法院拍卖渠道解决，银行没有这个处置能力。如果实行住房反向抵押保险，本质上也是个反向抵押贷款，而目前保险公司并不具备办理抵押贷款的资质。”

如果这个机制没有建立的话，银行保险公司等金融机构显然是不愿意承担风险。“就是这些房产拿在手里的管理成本都会很高，因此如果推行，就要解决银行保险公司变现的问题，甚至要设置专门的交易平台。”贾建波分析认为。 正如贾建波所说，“以房养老”可能会涉及评估、交易、抵押等多个环节才能最终将抵押物变现。记者在采访我省多家房地产评估公司时，得到的回复多是“没有开展这项业务”。一位评估人员说：“不是没有热情做，而是现在缺乏统一平台，业务割裂太严重。”